Como Planejar seu Orçamento
O primeiro passo para organizar sua vida financeira é muito simples: basta começar a anotar suas rendas e despesas. No início, pode parecer chato, mas você verá os efeitos desse planejamento no seu bolso! Tudo começa com a idéia exata de como você e sua família gastam. Por isso, reserve um caderno, um bloco para fazer suas anotações ou, se preferir, use uma planilha em seu computador.
O mais importante é ter disciplina nas anotações e no controle e entender que o planejamento é tarefa de todos os membros da família.
Parece difícil, mas tudo isso é somente uma questão de disciplina. Você vai perceber que essas anotações e a análise criteriosa de suas despesas farão parte do seu dia-a-dia e até o ajudarão a tomar decisões financeiras sustentáveis. O sucesso depende do esforço conjunto e do interesse de todos. As conversas que antecedem o planejamento ajudam a acertar arestas e servem para o surgimento de novas idéias.
Pegue todas as contas e despesas do mês anterior e liste-as de forma que possam ser comparáveis com suas estimativas de gasto do mês corrente.
Para que os objetivos sejam alcançados é preciso que se estabeleçam metas para cada membro da família e para o grupo. É importante que todos tenham em mente que é preciso muita dedicação para o cumprimento do que ficou acordado nas reuniões familiares.
Metas como comprar um imóvel para parar de pagar aluguel, trocar de carro, comprar uma geladeira nova que consuma menos energia, investir na formação superior de um jovem da família. Na medida em que as coisas forem acontecendo, certamente, o empenho de todos será maior.
O que são rendas e Despesas?
Em linhas gerais, suas rendas incluem tudo o que você recebe, como: seu salário, comissões, aluguéis, pensões, etc. Seja disciplinado e só coloque em sua planilha as rendas que você tem certeza que vai receber. Não inclua nada cujo recebimento não seja certo.
IMPORTANTE: Os limites do seu Cheque Especial e do seu Cartão de Crédito não devem ser considerados como parte integrante de sua renda.
As despesas podem ser fixas, variáveis ou eventuais e são compostas por tudo aquilo que você gasta mensalmente. Inclua tudo, até o que você achar que é extra ou ocasional, como o aluguel de um DVD no fim de semana, uma pizza com a família, a compra de um cartucho para a impressora ou de uma revista. Afinal, tudo isso sai de um bolso só: o seu!
Não se esqueça de incluir as despesas detalhadas de tudo que você pagou com Cartão de Crédito ou Cheque Pré-datado. O não detalhamento destes gastos é um dos principais fatores que levam ao descontrole do orçamento. A fatura do seu Cartão de Crédito traz as despesas detalhadas que o ajudarão a compor o seu orçamento.
Depois de colocar todas as suas rendas e despesas no papel, é chegada a hora de avaliar como anda seu orçamento pessoal ou familiar e conhecer, de perto, sua real situação financeira. Este planejamento ajudará você a descobrir, exatamente, como gasta e se é possível investir seu dinheiro. Lembre-se de que um orçamento bem feito serve para você definir suas necessidades e planejar todos os seus gastos.
Dados do IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística) mostram que o gasto médio de uma família brasileira tem o seguinte perfil:
Esses percentuais podem ser um parâmetro para você avaliar suas despesas. Eles são uma representação da realidade brasileira e mostram como há um alto comprometimento das rendas com itens básicos e fixos. Por isso, é preciso planejar o orçamento para saber como gastar e qual é a melhor forma.
Análise das Despesas da Família
A análise das despesas, de uma forma geral, deve seguir o padrão apresentado no gráfico acima, modelo que deve ser perseguido pelos membros da família. Bom lembrar que os valores relativos devem ser calculados sobre o valor líquido da remuneração ou receitas da família, e que este representa o limite máximo a ser gasto por segmento.
Esse alerta se faz necessário tendo em vista as facilidades para obtenção de crédito direto ao consumidor, cheque especial ou cartão de crédito que, em muitos casos, é concedido sobre o valor bruto dos salários, sendo comum, atualmente, o empréstimo superar esses valores. Portanto, muito cuidado nessa hora, analise bem a necessidade de pegar um valor superior ao que você precisa.
As despesas domésticas podem ser divididas em 3 grandes segmentos, quais sejam: despesas fixas, variáveis e eventuais (extras).
Análise das Despesas Fixas
Aborda de maneira mais especifica o segmento dos gastos constantes dentro de determinado intervalo de tempo. Sua análise possibilita a descoberta de desperdícios cometidos por todos os integrantes da família, em especial, no consumo de serviços, tais como: telefone, água, gás e, principalmente, energia elétrica. Veja como é possível economizar, no espaçoEvitando Desperdícios.
- Aluguel/Prestação;
- Condomínio;
- Telefone;
- Água;
- Gás;
- Energia Elétrica;
- Empregada;
- IPTU;
- IPVA;
- Escola;
- Prestação do carro;
- Seguro do carro;
- Seguro Saúde;
- Outras.
Análise das Despesas Variáveis
Foca gastos que variam proporcionalmente à sua necessidade de consumo e, portanto, passiveis de redução ou de mudanças.
- Alimentação;
- Academia de Ginástica/Clube;
- Transporte/Combustível
Análise das Despesas Eventuais ou Extras
Foca os gastos cujas despesas podem não ocorrer todos os meses mas que, certamente, estão no dia a dia das pessoas. Tenham elas uma fonte de renda que lhes permita usufruir o consumo de bens ou serviços aqui apresentados ou não.
- Restaurantes;
- Cinema/Teatro;
- Vestuário;
- Presentes;
- Médico/Dentista;
- Manutenção da casa;
- Viagens;
- Manutenção do carro.
Resultados da Análise
Imagine que você está planejando seu orçamento no 1º dia de um determinado mês e que suas despesas ocorrerão durante todo este mês. Você pode classificar as despesas em três grupos: fixas, variáveis e eventuais (extras). Assim, você consegue identificar mais facilmente onde pode cortar gastos, quando necessário.
Depois que você detalhar as despesas a análise é bem simples:
Suas despesas são maiores que as rendas: cuidado! É hora de cortar despesas.
Analise bem tudo o que você gasta e veja o que pode ser imediatamente cortado. Se a grande parte de suas despesas está no grupo das “despesas extras”, tudo bem, com um pouco de controle você resolve o problema. Caso contrário, será necessário rever seu padrão de gastos.
Converse com a sua família e faça um “pacto” para cortar ou diminuir algumas despesas. Estabeleça metas para cada um. Acompanhe os gastos. Em poucos meses sua situação financeira estará organizada.
Se você já estiver com operações financeiras em atraso, converse com o gerente de sua conta. Ele vai orientá-lo quanto às possibilidades de você renegociar sua dívida com produtos de crédito específicos para isso.
Se você ganha mais do que gasta: parabéns!
Procure conhecer as melhores opções de investimento disponíveis no Santander ou em outros bancos para que o seu dinheiro excedente possa se transformar em uma reserva financeira.
Guarde sempre, mesmo que o dinheiro que sobre todo mês seja pouco. Assim, você poderá cobrir despesas inesperadas sem precisar usar seus limites de crédito disponíveis ou até juntar o suficiente para realizar um projeto ou o sonho da família.
Se você gasta o que ganha: redobre a atenção.
Continue a controlar suas despesas na ponta do lápis para manter seu orçamento equilibrado. Se possível, corte algumas despesas supérfluas para conseguir guardar dinheiro para aquelas despesas imprevistas.